掙得多花得更多，很多“白骨精”(白領、骨干、精英)都是“月光族”，如果再是“剩女”，養(yǎng)老問題就真成了她們的“心頭痛”。中國人的傳統(tǒng)是“養(yǎng)兒防老”，無兒無女，工作又觸到了“職業(yè)天花板”，雖然抱著“高薪”，李曉迪仍覺得有些“傷不起”。

　　李曉迪馬上就要過36歲生日了，去年生日聚會上“過了35歲的女人就開始走下坡路了，以后我永遠都是35歲”的豪言壯語猶在耳邊，自己就已經(jīng)踏上這條“不歸路”。

　　當年李曉迪大學畢業(yè)的時候頭腦一熱，去了日本學習酒店管理，拿到碩士學位后又在日本工作了幾年，30歲才回到北京，進入一家全球知名的高級酒店任職。整日忙忙碌碌，人生大事就這樣被耽擱了。

　　結(jié)束了一天的工作之后，回家守著父母聊聊天，休息的時候約上三五個閨蜜逛逛街吃吃飯，每年利用年假和春節(jié)的時間，和父母出國旅游，這樣的日子李曉迪過得有滋有味。甚至，在李曉迪的心里，隱隱有了“不婚主義”的念頭。

　　李曉迪的年薪在40萬元左右，再加上各項補助，即使扣掉五險一金和個人所得稅，每年也能拿到35萬元。她是獨生女，父母都是退休教師，兩人的退休金加起來每年有15萬元。

　　李曉迪和父母共有3套房子，一套在二環(huán)以內(nèi)，80平方米，父母居住，無房貸，現(xiàn)值320萬元。這套房子父母不打算出售，準備將來留給李曉迪。另外一套在三環(huán)邊上，120平方米，現(xiàn)在能賣300萬元，是父母2008年貸款購置的，已經(jīng)過戶給李曉迪。貸款時限20年，每月還1萬元，由李曉迪負責。

　　李曉迪平日里住在公司附近一個50平方米的一居室公寓里。這個公寓是她回國后用自己的積蓄加上父母的“贊助”全款購置的。當時的價格是40萬元，學區(qū)房，目前價值150萬元。

　　在朋友們看來，以李曉迪的資產(chǎn)和收入，既沒有家庭和贍養(yǎng)老人的開支，也沒有未來子女教育的負擔，未來完全可以過上非常愜意的生活。然而，隨著年齡的增長，李曉迪卻越來越?jīng)]有安全感。

　　首先，李曉迪面臨工作上的“職業(yè)天花板”。“在外企，年紀大的女人要是做不到高管，就只能嫁個好老公，回家做全職太太，或是自己辭職創(chuàng)業(yè)�！钡�高級酒店的高管一般都是外籍人士，由集團從國外直接派駐，且以男性為主；普通職員，又是以時尚、潮流的年輕人受歡迎。李曉迪的年齡和資歷，使她處在了一個非常尷尬的位置�！昂茈y想象幾年以后什么樣，到時即便公司不辭退我，看到領導和同事都是年紀比我小的人，我也不好意思繼續(xù)在這個職位上工作�！崩顣缘蠜Q定，如果幾年之內(nèi)不能獲得提升，她就辭職創(chuàng)業(yè)。

　　其次，李曉迪的收入在她每個月的高額賬單面前，簡直是“杯水車薪”。平均每年與父母的兩次出國旅行，沒有10萬元是做不到的。當然這部分支出，李曉迪可以偶爾“啃老”。而每個月用于朋友聚會交際、人情往來、額外開支的錢就要7000元到8000元。李曉迪的最大開支則在自己的消費上。“做這個行業(yè)的，工作中接觸到的都是有一定經(jīng)濟實力的人，如果自己衣著配飾不精致，很難取得和對方同一層面的溝通。”粗略算下來，李曉迪每年用于購置時裝配飾、化妝品的錢就要15萬元左右�！吧蟼�月剛買了一個心儀很久的BV紅色包，前兩個月還買了一條GUCCI的圍巾、一副CHLOE的墨鏡�！�

　　此外，因不懂，也不感興趣，李曉迪平時不做任何投資。除了兩處房產(chǎn)外，只有25萬元的存款，還是被媽媽強制的，每月存5000元。而在三環(huán)邊空著的那套房子，雖然一直有朋友勸她租出去，但李曉迪認為自己反正不準備結(jié)婚了，等父母年紀大了，就都搬過去住。如果現(xiàn)在租出去，這套精裝修的房子恐怕會被糟踏了。

　　理財需求

　　想提前退休，還想保持體面的生活，多少錢才夠？

　　存多少錢才夠？

　　準備45歲退休的李曉迪，希望在這不到10年的時間內(nèi)，積累足夠的養(yǎng)老金：一方面，退休以后的生活品質(zhì)不要降低太多；另一方面，李曉迪未來不準備結(jié)婚了，到了老年，養(yǎng)老、看病都是一筆不小的開支，這些錢都要包括在內(nèi)。

　　如何跑贏通脹？

　　以目前的人民幣貶值速度，即便李曉迪有足夠的儲蓄用于今后的養(yǎng)老和消費，可是未來幾十年，如何才能保證這筆錢不縮水？

　　是否需要賣掉房產(chǎn)？

　　李曉迪和父母目前共有3處房產(chǎn)，未來全家會住在一起。這3套房產(chǎn)，是否有必要出租或者出售一到兩套，用以進行其他的投資？如何操作比較好？

　　財務狀況分析

　　入不敷出，收支狀況堪憂

　　李曉迪雖然目前收入較高，過著很“滋潤”的中產(chǎn)生活，但三位理財師對其收入支出進行全面分析，發(fā)現(xiàn)她的收入雖然處于較高水平，但收支狀況卻堪稱糟糕。而且李曉迪的職業(yè)發(fā)展空間有限，隨著年齡的增長還可能要面臨“職業(yè)貶值”，收入來源又過于單一，這種收入結(jié)構(gòu)很難實現(xiàn)“財務自由”。以李曉迪目前的情況來看，即便不吃不喝，10年后財產(chǎn)也不過千萬元上下，這種財力水平，是支撐不了其目前這種年40萬元以上的花銷的。

　　李曉迪目前的財務狀況主要有以下幾個特點：

　　支出水平過高

　　以李曉迪目前這種家庭負擔和年齡，收支出現(xiàn)赤字很不正常，已超出了合理范圍。李曉迪需要克制自己的購買沖動，合理安排支出，增加儲蓄率。

　　風險保障不完善

　　李曉迪沒有參與任何商業(yè)保險，抗風險能力太弱，建議除了在單位交的“五險一金”外，再增加一部分商業(yè)保險。其實抵抗個人風險的最好方法，就是結(jié)婚生子，家庭的力量遠大于一個人的力量。

　　調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　李曉迪的資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上，需要側(cè)重增加流動性及收益較高的資產(chǎn)比例，以調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由資產(chǎn)負債表可以看出，她的固定資產(chǎn)比例過高，金融資產(chǎn)(只有25萬元存款)比例過低，且結(jié)構(gòu)單一，短期內(nèi)尚可，長期對抗風險及通脹的能力差。

　　需要增加“財產(chǎn)性收入”

　　具體來說，將閑置房產(chǎn)出租，將手中低息的儲蓄轉(zhuǎn)化成為相對高息的理財產(chǎn)品，每個月固定的儲蓄也轉(zhuǎn)化成為基金定投。