中信銀行理財師王治年

　　華夏銀行南寧分行金融理財師徐梅蘭

　　興業(yè)銀行南寧分行營業(yè)部理財經(jīng)理廖俊鋒

　　1

　　案例

　　收入不高店主憂心孩子教育

　　基本情況：

　　譚先生，27歲，貴港人，在南寧開

　　一家小店，每月能結(jié)余3000元。小孩1歲，妻子在家?guī)Ш⒆印?/p>

　　譚先生是小本生意，收入不很穩(wěn)定，心里不踏實。幸好平常開支不大，吃住都是店里，房租鋪租一起算。目前有存款3萬多元。他坦言目前根本不敢考慮買房子。

　　在保障方面，自己和家人最基本的社保和醫(yī)保都沒有。

　　理財目標：

　　1。譚先生不敢買房，最大的心愿就是能供得起小孩讀書。他希望10年后能輕松應(yīng)付小孩讀書的費用，他對教育保險比較感興趣，希望理財師能詳細介紹。

　　2。根據(jù)自己的收入情況，如何給自己和家人買點保險以增強保障？

　　理財師王治年建議：

　　1。譚先生希望10年后能輕松應(yīng)付小孩讀書的費用，建議他每年拿出3000元購買教育保險，每月從結(jié)余中提取500元進行基金定投，同樣是8%預期收益率的情況下，10年后本金加收益將會是10萬元左右，這樣足以應(yīng)付小孩讀書的費用。

　　教育保險又稱教育金保險、子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險具有強制儲蓄的作用，父母可以根據(jù)自己的預期和孩子未來受教育水平的高低來為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，以保證這個儲蓄計劃一定能夠完成。

　　教育保險同時具有保險的保障功能，可以為投保人和被保險人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。所以一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風險，不能完成孩子的教育金儲備計劃，則保險公司會豁免投保人以后應(yīng)交的保險費，相當于保險公司為投保人交納保費，而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不變，仍然能夠給孩子提供以后受教育的費用。目前市場上教育保險主要分為3類：一是純粹的教育金保險，提供初中、高中和大學期間的教育費用，通常以附加險的形式出現(xiàn)。二是可固定返還的保險，其返還的保險金不僅可以作為孩子上學期間的教育費用，在以后還可以持續(xù)提供生存金。三是理財型保險，如萬能保險、投資連接保險等，具有較強的投資理財功能，也可作為教育基金的儲備，在孩子初中、高中或者大學中的某個階段領(lǐng)取作為其教育金。

　　2。由于譚先生自己開店小本經(jīng)營，收入不很穩(wěn)定，妻子在家?guī)Ш⒆�，建議保留2萬元的存款，作為意外和日常儲備，這部分資金可購買貨幣市場基金，安全性高，流動性強，收益率目前在4%左右。

　　譚先生自己和家人最基本的社保和醫(yī)保都沒有，防風險能力是非常差的。建議譚先生為自己和妻子購買社保和醫(yī)保每月1000元左右，另建議譚先生夫妻購買意外傷害和重疾保險，每年約6000元。為孩子購買社區(qū)醫(yī)保和意外傷害每年30元。以增強家庭風險防范能力。

　　建議譚先生做好生活規(guī)劃，開源節(jié)流，適當增加營養(yǎng)健康、外出旅游、健身運動等投入，保持良好的身體和健康狀態(tài)，實際上也是一種投資理財，從而更好地應(yīng)對生活。

　　2

　　案例

　　收入穩(wěn)定店主懼怕投資

　　基本情況：

　　鄧女士，在南寧開店從事個體經(jīng)營，主要經(jīng)營服裝及美容產(chǎn)品的銷售，每月純利潤在1萬~2萬元之間。丈夫在單位上班，月收入在2000元~3000元。小孩讀初中。

　　家庭每月生活開支3000元~5000元，每月家庭結(jié)余在1萬元左右，手頭有50萬元存款。

　　名下有兩套房產(chǎn)，一套貸款購買，每月還貸1900元，目前空置；一套全款購買，用于自住。

　　自己買有養(yǎng)老、醫(yī)療保險，另買有交通意外險、重大疾病險，每年保費支出在2萬元左右。

　　理財目標：

　　1。根據(jù)自己家庭的收入、開支情況，平常理財還要注意哪些事項？

　　2。感覺50萬元資金存在銀行收益太低，想請教理財師，如何理財才能在保障本金安全的同時取得最大收益？她幾年前買過幾萬元的基金，至今被套，令她對投資產(chǎn)生恐懼。

　　理財師徐梅蘭建議：

　　1。鄧女士的家庭每月支出3000~5000元，可結(jié)余1萬元左右，每年合計可結(jié)余12萬元左右，兩套房產(chǎn)，家庭的收支狀況還是比較合理的。但是這個家庭存在的一個問題就是鄧女士從事個體經(jīng)營，收入狀況不穩(wěn)定，先生的月收入較低。這兩個因素決定這個家庭做所有的規(guī)劃必須早做準備，及早為自己以后的生活做好規(guī)劃。

　　這個家庭現(xiàn)在最需要考慮準備的是兩個問題，一是孩子的教育計劃，另一個就是夫婦倆的養(yǎng)老規(guī)劃。鄧女士要趁現(xiàn)在整個家庭收入還較高的時候盡早開始準備孩子的教育資金及自己的養(yǎng)老金，小孩現(xiàn)在上初中，那也就是四五年之后就得上大學了，時間距離不算特別長。孩子的教育支出是剛需，所以整個投資不能承受太高的風險，在產(chǎn)品選擇上應(yīng)以中低風險產(chǎn)品為主，教育本金適宜以現(xiàn)有的50萬元存款為主。至于養(yǎng)老規(guī)劃，雖然鄧女士有養(yǎng)老、醫(yī)療保險，但為了維持一個較高質(zhì)量的晚年生活，光靠社保是不夠的。鄧女士可以利用每個月的節(jié)余款項做一些投資，以備養(yǎng)老用，因為養(yǎng)老距離現(xiàn)在的時間還較長，在產(chǎn)品選擇上可以比孩子教育規(guī)劃內(nèi)的產(chǎn)品選擇風險稍高一些。隨著投資時間的拉長，能夠有效降低整體投資風險。

　　2。根據(jù)鄧女士的要求，可以知道她是個風險厭惡者，我們之前建議，這50萬元主要是考慮用來為小孩以后上大學準備，可以選擇一些低風險理財產(chǎn)品。考慮到現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品收益在5%左右，隨著市場上資金流動性的加大，銀行理財產(chǎn)品的收益可能會逐步下調(diào)。所以，我們建議鄧女士可以在50萬元資產(chǎn)中配置一些債券，如三年期國債，現(xiàn)在收益是5.58%，另外配置一部分債券型基金，按照以往債券基金的歷史表現(xiàn)，平均年收益在6%左右。

　　如此安排，可保證鄧女士在本金安全的前提下實現(xiàn)不錯的收益。

　　3

　　案例

　　年入20萬店主為是否賣房而糾結(jié)

　　基本情況：

　　劉女士，39歲，賓陽人，與丈夫一起在南寧開店，做汽車美容生意，年收入超過20萬元。小孩在賓陽讀中學，每年學費、生活費要1萬多元。

　　名下有4套房子。一套是位于賓陽的單位房，已出租，每年租金4500元；一套位于賓陽的樓中樓，暫時空置，每月房貸1700元；一套是在南寧全款購買的小戶型，目前兩口子居住于此；一套是貸款購買的兩房一廳，明年5月交房，估計今年10月開始月供，每月月供3500元。有一輛車，每年養(yǎng)車費用要2萬元。

　　目前手頭有10多萬元，都用來購買銀行理財產(chǎn)品。另有七八萬元用于生意周轉(zhuǎn)。

　　理財目標：

　　1。劉女士感覺購房占用了大筆資金，想把賓陽的樓中樓賣掉。這套房子沒有裝修，空置著太浪費了，而且每月除了還貸，還要交物業(yè)費，但丈夫不同意賣。劉女士想讓理財師給“評評理”。

　　2。目前生意收入可觀，但劉女士總覺得存不下錢。想請問理財師，平常理財要注意什么？

　　3。汽車美容生意競爭越來越激烈，劉女士對未來的生意不太有信心。自己和丈夫只買有最基本的社保，為將來的養(yǎng)老考慮，還需補充哪些保險？

　　理財師廖俊鋒建議：

　　1。資產(chǎn)分為流動性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，流動性資產(chǎn)比如現(xiàn)金和信用貸款這類的可隨時使用的，為流動性資產(chǎn)，所以流動資產(chǎn)的投資預期比較難確定；而固定資產(chǎn)比如房產(chǎn)和定期存款理財這類的有所有權(quán)的資產(chǎn)，所以投資預期比較確定。這樣在金融市場中固定資產(chǎn)相對流動性資產(chǎn)來說更可靠，抵御風險能力更強。所以建議劉女士先暫緩出售房產(chǎn)，畢竟現(xiàn)在的樓市市場不確定性因素太大，投資者信心不足，很可能賣不出理想的價格。可以先給房子做點簡單的裝修也拿來出租，減少房貸壓力。

　　2。由于劉女士一家的情況屬于高收入的成長型家庭，風險承受能力強，建議在投資理財方面可以多關(guān)注成長型的理財產(chǎn)品。

　　首先，要建立好家庭賬本，控制好家庭支出。首先劉女士要統(tǒng)計每月的收入支出狀況，把握好現(xiàn)金流的動向，合理安排資金的使用情況。權(quán)衡好購置東西的實用性，把不必要的支出進一步削減，以獲得更大的財富自由度，鞏固良好的理財習慣。

　　其次，需要有強制存款意識，建議從現(xiàn)在開始，每月拿5000元投資于基金定額定投，進行長期而穩(wěn)定的長線理財，為以后的重大事件預留下資金，從而減輕壓力。

　　第三，做好理財配置，抵御通貨風險。建議手頭的10萬元資金，將其中的5萬元投資于半年到9個月的銀行理財產(chǎn)品，另外的5萬元投資于3個月以內(nèi)的產(chǎn)品，這樣不僅可以獲得一定的理財收益，而且也能盡量減少投資風險。而用于周轉(zhuǎn)的資金可考慮放入貨幣型基金或者國債回購這兩種理財產(chǎn)品中，這兩種產(chǎn)品靈活方便，手續(xù)簡單，還可以提高資金收益。

　　3。劉女士還需要購買一些商業(yè)分紅保險。因為劉女士一家現(xiàn)在還沒有購買商業(yè)保險，并且又處在家庭成長期，風險比較高，保障需求在這個階段是最高的，而依靠社保是遠遠不夠的。所以建議劉女士可以購買一些商業(yè)分紅險或者定期壽險，提高家庭的保障系數(shù)，也可以算做是一個遠期投資。