為什么小額貸款的利息會(huì)比銀行貸款高很多?

　　有的人明明沒(méi)有銀行貸款的資格，偏偏想要和銀行一樣低的利息，卡神小組知道，做信貸的朋友們對(duì)于這樣的人肯定沒(méi)少見(jiàn)�？ㄉ裥〗M知道，做信貸的職業(yè)人也非常想為客戶爭(zhēng)取更低利率更高的額度，但還是經(jīng)常會(huì)碰到一些客戶抱怨小額貸款利息太高。那么小額貸款的利息真的高嗎?其實(shí)只是沒(méi)有銀行低罷了，畢竟只是一個(gè)商業(yè)社會(huì)，你愛(ài)要不要，不要有人搶著要。今天卡神小組就來(lái)和朋友們聊一聊小額貸款的利息為什么會(huì)比銀行貸款高很多?朋友們一起來(lái)看看詳細(xì)內(nèi)容吧。

　　銀行貸款利息低，相應(yīng)的對(duì)客戶的資質(zhì)要求高;小額貸款利息偏高，因?yàn)樾☆~貸款要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)和成本。那么小額貸款要承擔(dān)的具體風(fēng)險(xiǎn)有哪些?

　　1、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。如果是資質(zhì)不夠好又沒(méi)有抵押物或沒(méi)擔(dān)保，銀行一般就拒貸了。那這部分客戶的需求誰(shuí)來(lái)滿足，很大一部分會(huì)流向小額貸款公司。小額貸款不需要借款人提供抵押物或擔(dān)保，僅憑信用就把錢借給客戶了。即便客戶還不上錢了，也無(wú)法通過(guò)抵押物變現(xiàn)或向擔(dān)保人追償來(lái)彌補(bǔ)壞賬損失�？蛻舨贿�錢，對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)就是一筆無(wú)法回收的壞賬。這就是為什么小額貸款會(huì)爆處很多暴力催收的原因。

　　2、信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款所面對(duì)的客戶千差萬(wàn)別，這些客戶一般都是銀行不愿意放款的對(duì)象，小額貸款公司能搜集到的客戶的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)也不太完整。由于很難掌握客戶的全面信息，這就很容易造成在貸款很審批的時(shí)候，評(píng)估依據(jù)不夠充分而出現(xiàn)決策失誤。

　　3、借款主體本身的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款服務(wù)對(duì)象多為資質(zhì)稍差的個(gè)人和小微企業(yè)主。借款人資質(zhì)表現(xiàn)在資產(chǎn)、收入、個(gè)人征信等方面，另外可能之前就有逾期、延期還款等情況的發(fā)生。貸款前，借款人當(dāng)然會(huì)保證按時(shí)還款。但貸后出于各種原因諸如周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)、突然沒(méi)了工作沒(méi)了收入、家人生病治病等等原因逾期的太多了。甚至，有的客戶可能一開始就沒(méi)打算還款，偽造資料騙貸，貸到款后就失蹤。所以，小額貸款公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比銀行高，壞賬出現(xiàn)的可能性也比銀行高，所以必須提高利率才能覆蓋壞賬帶來(lái)的損失。

　　那么小額貸款的具體的成本有哪些?

　　1、資金成本。銀行3年理財(cái)產(chǎn)品年化約4%，小額信貸的資金成本較高，大概年化10-12%左右。

　　2、人力成本。小額貸款的客戶小而分散，而且貸款額度較低，普通銀行放款500萬(wàn)只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以，但是小額貸款放500萬(wàn)至少需要10個(gè)人員以上，再加上其他風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)人員，人工成本是銀行的十倍以上。