每逢假期，信用卡還款都是很多人繞不開的話題。

　　就說(shuō)兩分鐘金融，前幾天銀行剛剛短信說(shuō)將臨時(shí)額度調(diào)到4萬(wàn)元(原本3.3萬(wàn))，然后剛剛又短信說(shuō)，上一期的還款可以進(jìn)行個(gè)分期(最后還款日是每月8日)。

　　當(dāng)然，兩分鐘金融的情況有點(diǎn)特殊，一方面是信用卡用了挺久，信用還不錯(cuò)，因此分期利率都有折扣，另一方面是消費(fèi)不多，最多就幾千，也還得起。

　　但是既然提到這個(gè)話題，這里也來(lái)簡(jiǎn)單探討下，信用卡賬單分期真實(shí)年化利率的問(wèn)題。

　　而為方便大家看清楚，這里就以借唄還款作為對(duì)比的對(duì)象!事實(shí)上，這也代表了目前一部分年輕人的還款方式：以貸養(yǎng)貸(比如用從借唄借錢還信用卡)。

　　首先大家要先了解下，銀行的計(jì)息方式和借唄的計(jì)息方式的差異。

　　先說(shuō)銀行，比較喜歡文字游戲，宣傳都是說(shuō)免息，但收取的分期手續(xù)費(fèi)，其實(shí)也算利息了。而且由于每期的手續(xù)費(fèi)都是固定的，因此真實(shí)年化利率往往比理論上的要高。

　　舉個(gè)例子，12萬(wàn)元分12期，每期費(fèi)率是0.5%，則每期還款本金是1萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)是600元!

　　理論上說(shuō)，年化利率是6%(0.5%×12)，但你每期都還了本金，欠銀行的錢是越來(lái)越少，比如到最后一期，其實(shí)你就欠銀行1萬(wàn)元，而手續(xù)費(fèi)依然是600元，這時(shí)年化利率就高達(dá)72%了。

　　而涉及費(fèi)率的真實(shí)年化利率計(jì)算，兩分鐘金融此前也說(shuō)過(guò)，可以簡(jiǎn)單地用(名義年化利率×2-1)計(jì)算，即費(fèi)率是0.5%，真實(shí)年化利率大概是11%左右。

　　再說(shuō)借唄，其實(shí)也是文字游戲，畢竟用萬(wàn)分之四之類的宣傳，給人的感覺似乎不多，但實(shí)際上，它的真實(shí)年化利率可以達(dá)到15.6%左右。

　　好了，回到重點(diǎn)，假設(shè)你信用卡還不上了，到底用賬單分期還是借唄還款劃算呢?