存錢(qián)并不是將錢(qián)拿到銀行存定期那么簡(jiǎn)單，如何利用銀行的規(guī)則將收益最大化，讓每一筆錢(qián)都生息，其中學(xué)問(wèn)不少。運(yùn)用一些小技巧，可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。為此，我們需要重點(diǎn)掌握生活中最常用的兩種儲(chǔ)蓄方式：階梯式儲(chǔ)蓄法和十二存單法。

　　1、階梯儲(chǔ)蓄法

　　這種方法的最大優(yōu)點(diǎn)就是即可安排日常生活的開(kāi)支，同時(shí)又能最大限度地獲取利息。張三手頭有三萬(wàn)元，打算都存成定期儲(chǔ)蓄以獲得利息。但是他又害怕這期間會(huì)有什么突發(fā)事件讓他被迫中止存款，那樣自己將會(huì)損失很多利息。于是，本著保險(xiǎn)起見(jiàn)，張三將這三萬(wàn)元分成三份，并分別以定期一年，定期兩年，定期三年存入銀行。一年后，張三又將其中到期的一萬(wàn)存為三年期的定期存款；兩年后，又將另一個(gè)到期存款存為三年期的定期存款，三年后，所有賬戶都變成三年期的定期存款，到期時(shí)間也都相差一年，這樣一旦張三急需用錢(qián)，就可以取出離到期日期最遠(yuǎn)的一份存款，將利息損失降至最低。

　　階梯式儲(chǔ)蓄，適合于保守型的理財(cái)者，是一種風(fēng)險(xiǎn)小，利息損失較低的儲(chǔ)蓄投資方式。雖然現(xiàn)在物價(jià)飛漲，錢(qián)存入銀行相當(dāng)于在貶值，但是相比其他投資渠道，儲(chǔ)蓄也不失為一種穩(wěn)妥的理財(cái)方式。錢(qián)閑著也是閑著，先存著吧。

　　李四是北京某中學(xué)的老師，月收入是四千元，有銀行存款1萬(wàn)元，每月生活基本開(kāi)銷1500元，逛街買(mǎi)衣服月支出兩千元，交通費(fèi)月支出五百元，是典型的月光族。單位提供三險(xiǎn)一金，父母有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)，身體健康。像李四這樣的消費(fèi)欲望特強(qiáng)的年輕人，要想擺脫月光族光環(huán)，就要盡量壓縮不必要的開(kāi)支，例如，交際應(yīng)酬，購(gòu)買(mǎi)奢侈品。建議使用記賬的理財(cái)方法，堅(jiān)持一個(gè)月就會(huì)逐漸養(yǎng)成不亂花錢(qián)的好習(xí)慣。

　　對(duì)于李四來(lái)說(shuō)，可以考慮階梯式組合儲(chǔ)蓄法，在前三個(gè)月，根據(jù)自身情況每個(gè)月拿出收入的30%進(jìn)行理財(cái)。理財(cái)?shù)那疤崾怯胸?cái)可理。首先要攢錢(qián)。最開(kāi)始可將900元存三個(gè)月定期，從第四個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月便有一個(gè)存款是到期的。如果不提取，可以辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，銀行可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)存；之后在第四個(gè)月到第六個(gè)月，每月再存入一定資金作為六個(gè)月的定存。這樣階梯式操作，不僅保證了每個(gè)月都有一筆資金到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長(zhǎng)。

　　2、十二存單法

　　大部分人習(xí)慣將每月的結(jié)余攢到較大數(shù)額再存定期，其實(shí)這筆錢(qián)放在活期帳戶利率很低，積攢過(guò)程中無(wú)形損失了一筆收入，不妨利用十二存單法，讓每一筆閑錢(qián)生息。操作上可將每月結(jié)余存一年定期，這樣一年下來(lái)，就會(huì)有十二筆一年期的定期存款。從第二年起，每月都會(huì)有一張存單到期，既可應(yīng)付急用，又不會(huì)損失存款利息。另外還可以續(xù)存，同時(shí)將第二年每月要存的錢(qián)添加到當(dāng)月的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。

　　這樣，如果每月結(jié)余一千元，一年攢下1.2萬(wàn)，活期利率0.5%收益僅為60元，按十二存單法操作，按一年期利率3.25%（前期三個(gè)月定期平均）計(jì)算，利息就可以獲得390元。王五和老婆今年都剛過(guò)三十歲，每個(gè)人每月都有一千多元的工資，以前覺(jué)得掙的錢(qián)少，不值得理財(cái)。后來(lái)兩家老人經(jīng)常生病住院，王五夫妻倆為了老人花了不少錢(qián)。但是，在這種情況下，夫妻倆還是買(mǎi)了小房子，這多虧他們充分利用了十二存單法。

　　王五老婆說(shuō)，除了必要的開(kāi)支外，剩余的錢(qián)對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)放在銀行里是最有保障的，她將這部分錢(qián)分作兩部分，25%存為活期以備不時(shí)之需，75%存成定期，而且是存一年的定期。從第二年起，王五每月再把當(dāng)月的75%和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的定期。對(duì)于這樣存錢(qián)，王五有自己的想法。第一，一年期的定期與零存整取相比利息要高一些。第二，一旦急需用錢(qián)，動(dòng)用零存整取就意味著前功盡棄，可以根據(jù)需要用錢(qián)的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用幾張及動(dòng)用哪幾張存單，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響。第三，到期時(shí)，零存整取意味著相對(duì)的一大筆錢(qián)到期，這時(shí)很容易讓人產(chǎn)生購(gòu)物的沖動(dòng)，定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動(dòng)就小多了。

　　除了固定的工資收入之外，過(guò)年過(guò)節(jié)的分紅，獎(jiǎng)金一類的數(shù)額較大的收入，更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)。王五的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，例如：一萬(wàn)存一年，不如分成四千元，三千元，兩千元，一千元各一張。為什么呢？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千元時(shí)，就不要?jiǎng)悠渌�的，需要五千元時(shí)就動(dòng)用四千元加一千元或三千加兩千元。總之，動(dòng)用的存單越少越好。

　　聽(tīng)完這個(gè)故事可以看出，王五理財(cái)成功的主要原因是合理規(guī)劃了家庭開(kāi)支，另外，在存款方式很合理，其實(shí)，存款方式就是十二存單法，在實(shí)際生活中會(huì)收到意想不到的效果。這種儲(chǔ)蓄方式很適合年輕家庭，操作起來(lái)簡(jiǎn)單，靈活，既能有效地積累家庭資產(chǎn)，又可以應(yīng)對(duì)家庭財(cái)務(wù)中可能出現(xiàn)的資金短缺問(wèn)題。

　　小李夫婦結(jié)婚不到兩年，兩個(gè)人每月的工資加起來(lái)有兩千元左右。以前還沒(méi)有結(jié)婚時(shí)，兩個(gè)人花錢(qián)大手大腳，到月底基本上沒(méi)什么結(jié)余，所以一直覺(jué)得沒(méi)錢(qián)，談不上理財(cái)。但結(jié)婚時(shí)花了不少錢(qián)，而且貸款買(mǎi)了套小房子，每月要還房貸，以后還要準(zhǔn)備生孩子，自己還要準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用等，一盤(pán)算下來(lái)，兩個(gè)人臉都白了，要花錢(qián)的地方太多了，不得不開(kāi)始存錢(qián)啊！

　　小兩口坐下來(lái)仔細(xì)算了算，兩人的公司福利還不錯(cuò)，上下班有班車接送，中午有免費(fèi)工作餐，不定時(shí)還發(fā)點(diǎn)雞蛋，牛奶，花生油之類的，除去日常生活費(fèi)用和每月1000多元的房貸，兩人每月實(shí)際上可以余下兩千元。但是說(shuō)起怎么存錢(qián)，兩人又犯了難。如果把結(jié)余的兩千放在工資卡里不動(dòng)，只能算活期利息，不劃算，而且說(shuō)不定什么時(shí)候又取出來(lái)花掉了。如果把錢(qián)存成定期，萬(wàn)一突然有急用臨時(shí)取出來(lái)，利息還是只能按活期算，那也不劃算。怎么辦呢？小兩口經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)了解后，心中有了周密的打算。

　　首先，兩人決定拿出兩個(gè)月的結(jié)余四千元，作為準(zhǔn)備金，購(gòu)買(mǎi)了貨幣型基金，這樣收益比活期存款的利息高，贖回也很方便，如果有什么急事要用錢(qián)可以及時(shí)贖回，然后從第三個(gè)月開(kāi)始，把每月結(jié)余的兩千元都存定期，存款期限設(shè)為一年。一年后兩人手里就會(huì)有12張兩千元的定期存單，而且每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，不許用錢(qián)的話，可以將到期的存單續(xù)存，并將每月要存的兩千元添加到當(dāng)月到期的這張存單里，繼續(xù)滾動(dòng)存款。這樣兩人手中始終有12張存單，并且每個(gè)月都有一筆資金可以動(dòng)用。

　　他們這種存錢(qián)方式很滿意，一來(lái)，一年期的定期與零存整取相比起來(lái)利息要高不少；而來(lái)，若急需用錢(qián)，可以根據(jù)用錢(qián)的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期計(jì)算了。