理財(cái)案例：

　　安女士，今年32歲，先生35歲，兩人育有一個(gè)4歲的寶寶。先生在一家大型國(guó)企任職，有五險(xiǎn)一金，年薪稅后30萬元（包括各種補(bǔ)助和津貼）。安女士生完寶寶后就一直在家里當(dāng)全職太太，年收入為零，暫時(shí)不考慮出去工作。

　　目前家庭月均消費(fèi)約8000元，主要是日常消費(fèi)、給寶寶報(bào)早教班，另外安女士喜歡旅游，平時(shí)出去游玩花費(fèi)比較多。雙方父母都是退休職工，有退休金，安女士無需太大壓力。目前家里有一套兩居室自住，市值約60萬元，無房貸，有一輛15萬元的車。有40萬元定期存款，基金市值5萬元，股票市值8萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)分析：

　　首先，目前基金、股票均虧損比較嚴(yán)重，手頭40萬元存款安女士不想再投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，希望能風(fēng)險(xiǎn)低又抗通脹；其次，現(xiàn)在孩子還小，以后的教育花費(fèi)會(huì)逐步增加，因此教育費(fèi)用的儲(chǔ)備也是主要的目標(biāo)之一；最后，安女士作為全職太太，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備可能是她最需考慮的一項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)整個(gè)家庭只有先生一人繳納保險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)家庭來說保障力度顯然不夠。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　安女士的家庭剛剛步入理財(cái)階段中的組建期，這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養(yǎng)老等重大理財(cái)規(guī)劃，靠先生一人還是有很大壓力的。目前安女士全家每年收入30萬元，消費(fèi)9.6萬元，結(jié)余20.4萬元。寶寶今年4歲，未來20年都將成為家庭子女撫養(yǎng)教育的消費(fèi)期，如果將來打算出國(guó)留學(xué)的話，還要給孩子儲(chǔ)備好出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用約40萬元。安女士全家當(dāng)前金融資產(chǎn)53萬元，無負(fù)債。

　　以目前的情況來看，如果沒有過分的理財(cái)目標(biāo)的話，日常生活還是比較寬裕的。安女士作為全職家庭主婦，沒有收入來源，家庭財(cái)務(wù)支付全靠先生一人負(fù)擔(dān)，因此在制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)要在充分做好資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，做好家庭可能遇到潛在風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急準(zhǔn)備，使得家庭這艘小船能航行的又快又穩(wěn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　作為組建初期的家庭尤其是安女士全職在家這種情況下，從實(shí)現(xiàn)未來諸多理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)考慮，在留足大約半年的生活備用金后，將40萬元定期存款重新做好配置，可以將這部分資金購(gòu)買工商銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，既可獲得可觀收益，又不必占用很多時(shí)間打理。

　　目前，工商銀行持續(xù)推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可按需求進(jìn)行選擇，在實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)靈活配置的同時(shí)可以有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

　　教育金規(guī)劃

　　安女士的孩子目前尚小，按照孩子24歲出國(guó)的規(guī)劃還有20年的時(shí)間，時(shí)間較為充裕，安女士可以通過為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)和基金定投來積累教育金。教育金保險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要，提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。基金定投就像銀行的零存整取，每隔一段固定的時(shí)間，以固定金額投資于同一只基金。作為一種長(zhǎng)期投資的工具，基金定投可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。建議安女士可分別選擇債券型基金定投、黃金基金定投、混合型基金定投來進(jìn)行分散投資，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。安女士如果按照每月投資1000元，假設(shè)年化收益率5%計(jì)算，20年后可獲本利約41萬元左右，實(shí)現(xiàn)為孩子未來的教育金做良好的儲(chǔ)備。

　　另外安女士應(yīng)該為孩子購(gòu)買一份終生受益的保險(xiǎn)，如太平金生恒贏年金保險(xiǎn)（分紅型），可每年領(lǐng)取或分階段領(lǐng)取生存金，在人生的每一個(gè)重要階段（如升學(xué)、結(jié)婚、生子等）都能領(lǐng)取一筆穩(wěn)定的資金支持，直至終身。若選擇將生存金留在保險(xiǎn)公司分階段領(lǐng)取，可享受復(fù)利增值的累積生息，購(gòu)買該保險(xiǎn)還可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　安女士的愛人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果一旦發(fā)生意外是最大的家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，建議安女士首先要為愛人購(gòu)買意外保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)，來抵御因意外和疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。安女士也要考慮為自己購(gòu)買意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)以及養(yǎng)老金保險(xiǎn)，來為自己提供基本的保障。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　目前安女士無社保，愛人雖有社保，但不足以保障退休后的生活，要想退休后仍然保持現(xiàn)在較高的生活水平，還需要通過長(zhǎng)線投資，如購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)等手段積累。購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。另外建議安女士可考慮每月支付一定數(shù)額的資金以基金定投的形式投資，用作將來的養(yǎng)老金�；�金定投具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)，可憑借長(zhǎng)期堅(jiān)持投資產(chǎn)生的復(fù)利效果，達(dá)到財(cái)富積累的目的。堅(jiān)持長(zhǎng)期投資再加上“復(fù)利回報(bào)”的威力，到退休的時(shí)候必會(huì)獲得相當(dāng)可觀的收益，安女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平，享受退休后高質(zhì)量的生活。