理財(cái)案例：退休夫婦月入萬元巧理財(cái) 提高生活品質(zhì)也保障風(fēng)險(xiǎn)

　　咨詢案例：

　　68歲的李先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有55萬元定期存款，活期存款10萬元，只購買過國債（價(jià)值10萬元，還有2年到期），女兒已經(jīng)出嫁。李先生家庭每月開銷大概為4500元，夫妻雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議：

　　首先，理財(cái)師建議老年人的家庭投資著力點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。而從李先生現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，其投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理。建議李先生目前所持有的國債可繼續(xù)持有至滿期；將目前的銀行定期存款55萬元投資理財(cái)產(chǎn)品，例如光大銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽光”是不錯(cuò)的選擇。該產(chǎn)品自成立以來，月度年化收益維持在6%—6.8%的區(qū)間，收益平穩(wěn)，滿足了養(yǎng)老人群理財(cái)收益穩(wěn)健增長、跑贏通貨膨脹的需求。同時(shí)建議李先生，可以從每月退休工資中拿出1000元做基金定投，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報(bào)率預(yù)測，可作為孫輩儲(chǔ)備教育金，如果配置得當(dāng)，收益率有望更高。

　　其次，理財(cái)師認(rèn)為老年人家庭的意外現(xiàn)金儲(chǔ)備主要集中在應(yīng)對(duì)重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)簡單的計(jì)算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動(dòng)性。李先生目前的家庭月開銷為4500元，因此，理財(cái)師建議，其將活期存款購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，例如光大銀行的“定活寶”理財(cái)產(chǎn)品，每日開放、收益穩(wěn)定、期限靈活。年化收益在4-5.6%左右。

　　最后在保障方面，理財(cái)師表示，老年人由于人體機(jī)能隨著年齡的增長逐漸退化，遭受意外傷害的可能性增大，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，理財(cái)師認(rèn)為，配備些健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)是必要的。建議李先生可選擇購買每年幾千元的意外保障，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例。

　　另外，理財(cái)師還建議該家庭適度增加消費(fèi)支出。兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高退休后的生活品質(zhì)。例如可適當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。“提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康，從而減少了醫(yī)療費(fèi)用的支出，這也屬于廣義的理財(cái)范疇。”光大銀行西安分行金牌理財(cái)師陳姍說。
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