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　　1、信用卡現(xiàn)金分期和借唄的計(jì)息方式

　　當(dāng)然，信用卡現(xiàn)金分期，前提是你要有信用卡，因此對(duì)于大多數(shù)年輕人來說，可能對(duì)比借唄來說，顯得比較遙遠(yuǎn)。

　　信用卡現(xiàn)金分期的計(jì)息方式也跟借唄不同！這也算銀行的一個(gè)特色，表面上說無息，其實(shí)是用手續(xù)費(fèi)的方式收取利息。

　　比如借12000元，假設(shè)月費(fèi)率是0.76%，相當(dāng)于每期要產(chǎn)生91.2元手續(xù)費(fèi)，那么每期要還1091.2元。

　　這種還款方式的特點(diǎn)是：隨著還款期的推進(jìn)，占有的資金越少越少，手續(xù)費(fèi)卻依然還是固定（第12期只欠銀行1000元，但“利息”還是要91.2元），因此年化收益率不能簡單乘12。

　　至于真實(shí)的年化利率，這里有個(gè)簡單的辦法是（名義年化利率×2-1），像上述月費(fèi)率0.76%的情況，真實(shí)年化利率相當(dāng)于17%左右。

　　而借唄的計(jì)息方式就相對(duì)簡單，用的是日息，真實(shí)年化利率差不多是（日息×365），比如日息萬分之4，相當(dāng)于14.6%左右。

　　2、兩者利息能差多少？

　　當(dāng)然，上述月費(fèi)率0.76%，真實(shí)年化利率17%只是舉個(gè)例子，實(shí)際的費(fèi)率，不同的銀行以及不同的持卡人，也是不一樣的。

　　比如兩分鐘金融所持有的某股份制銀行的信用卡，額度是3.3萬元，現(xiàn)金分期額度則是12萬元左右，具體月費(fèi)率如下：

　　可以看出，在正常的情況下，銀行現(xiàn)金分期的實(shí)際年化利率都是高于借唄的（以一般人日息萬分之四計(jì)算）。

　　比如借12000元，銀行現(xiàn)金分3期的月費(fèi)率是0.82%，每個(gè)月需要還4000元本金＋98.4元手續(xù)費(fèi)，總手續(xù)費(fèi)即總利息是295.2元。

　　至于借唄，按每月等額的話，每個(gè)月需要還4083.96元，總利息是251.87元，二者差了43.33元。

　　不過某些銀行的現(xiàn)金分期月費(fèi)率會(huì)有一定優(yōu)惠，比如分12期，原本月費(fèi)率是0.77%，而兩分鐘金融的顯示5折是0.38%，這時(shí)銀行現(xiàn)金分期的利息就少很低。

　　還是12000元借12期，銀行現(xiàn)金分期每期還本金1000元＋45.60元手續(xù)費(fèi)，總手續(xù)費(fèi)即總利息是547.2元。

　　而借唄每期要還1077.46元，總利率是929.49元，比銀行現(xiàn)金分期多了382.29元。