老班只能說：呵呵噠……

　　銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息（這里是手續(xù)費，我們統(tǒng)稱為利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。

　　可是實際上，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，當(dāng)你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我們承擔(dān)的實際年利率水平要遠高于7.2%。

　　第三步：如何簡便快速計算實際承擔(dān)的年利率？

　　告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。

　　在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實際承擔(dān)的月利率水平。

　　表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費12000元之后的現(xiàn)金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。這里的IRR是銀行的內(nèi)部收益率，也是我們實際負(fù)擔(dān)的月利率，而我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個利率水平是遠高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。

　　所以，在使用信用卡消費或還款時，不要盲目申請信用卡分期，但如果你實在無法及時全額還款，申請分期最起碼可以保證你的用卡信用沒有污點。

　　附贈兩點溫馨小提示：

　　1.即使提前還款，銀行也不會退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費。所以一旦選擇消費分期，就不要提前還啦，把錢拿去買貨基也好。

　　2.對于宣揚分期付款“免息免手續(xù)費”的活動不要輕信的好，一般來說商家會提高商品原價，賺回自己的利潤。

　　卡奴看到這里可能要哭了，分期這么坑爹，只還最低還款額更是讓自己越欠越多，那可到底怎么辦吶！