方興夫妻對(duì)待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對(duì)于退休后的生活，希望只要穩(wěn)定如同現(xiàn)狀就好。方興預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬(wàn)元，退休后無(wú)需承擔(dān)孩子開(kāi)銷。

　　外企白領(lǐng)是令人羨慕的高收入一族，然而能掙還得會(huì)打理�？傮w上看，方興家庭流動(dòng)資金寬裕、債務(wù)負(fù)擔(dān)不高，家庭保障有所考慮，可以說(shuō)財(cái)務(wù)狀況比較良好，但是也需建立起理財(cái)的觀念和習(xí)慣，減少通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的影響也為以后高品質(zhì)的退休養(yǎng)老生活做些準(zhǔn)備。

　　雖說(shuō)現(xiàn)在股市基市低迷，但投資理財(cái)是看重長(zhǎng)期的增長(zhǎng)，在大經(jīng)濟(jì)環(huán)境向上、存款收益不能抵御通貨膨脹的情況下，進(jìn)行理財(cái)投資還是很有必要的。

　　□家庭情況

　　方興(化名)現(xiàn)年40歲、已婚，方太太35歲，兩人皆有留美碩士學(xué)位，都在外資企業(yè)工作，兒子今年10歲、上小學(xué)四年級(jí)。

　　方興稅后月薪2.5萬(wàn)元，方太太稅后月薪1.8萬(wàn)元，夫妻倆的年終獎(jiǎng)加上一些存款利息和基金投資，每年還有8萬(wàn)元的收入 。一家三口每月的開(kāi)銷1萬(wàn)元；另外每年家庭人身保險(xiǎn)保費(fèi)1萬(wàn)元、車險(xiǎn)保費(fèi)4千元，以及旅游支出1.5萬(wàn)元。夫婦兩人目前都享有標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保險(xiǎn)，繳納4金。

　　方興房產(chǎn)價(jià)值約200萬(wàn)元，房貸已還清，剛買了一部15萬(wàn)元汽車。目前有80萬(wàn)元存款，另投資10萬(wàn)元的開(kāi)放式股票基金當(dāng)作8年后孩子上大學(xué)的準(zhǔn)備金。方興購(gòu)買終身壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，目前價(jià)值6萬(wàn)元。夫妻合計(jì)住房公積金賬戶余額10萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶余額15萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　①5年內(nèi)換一套價(jià)值400萬(wàn)的房子。

　�、跍�(zhǔn)備在兒子大學(xué)畢業(yè)后送去國(guó)外留學(xué)。

　�、蹫楸ＷC將來(lái)退休后維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，希望現(xiàn)在就要做好退休金的規(guī)劃及準(zhǔn)備。

　�、芡诵莺�10年旅游計(jì)劃年花費(fèi)2萬(wàn)元。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　換房細(xì)思量

　　方興夫婦準(zhǔn)備5年內(nèi)換一套價(jià)值400萬(wàn)的新房，方案可以有兩種：其一，保留老房子，首付全部用自有資金，老房子出租款可以承擔(dān)部分還貸款費(fèi)用；其二，出售舊房，用以支付新房的首付款。

　　但是有幾方面需要考慮：一是房產(chǎn)稅；目前的政策標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)在滬居民家庭新購(gòu)且屬第二套及以上的住房，和非在滬居民家庭新購(gòu)住房(即應(yīng)稅住房)征收房產(chǎn)稅，稅率因房?jī)r(jià)高低分別暫定為0.6%和0.4%，試點(diǎn)初期暫以應(yīng)稅市場(chǎng)交易價(jià)格的70%計(jì)算繳納。對(duì)于免征面積，方案明確為：上海居民家庭新購(gòu)且屬于該居民家庭第二套及以上住房的，合并計(jì)算的家庭全部住房建筑面積，人均超過(guò)60平方米的，對(duì)屬新購(gòu)住房超出部分的面積，計(jì)算征收房產(chǎn)稅。

　　簡(jiǎn)言之，不論之前有多少套房子，只要未在房產(chǎn)稅實(shí)施后新購(gòu)房，便不予課征，一旦購(gòu)買則全數(shù)計(jì)入課稅范圍。另外，如果保留舊房的話，前5年的家庭總收入將全部用于支付新房首付款，勢(shì)必造成家庭財(cái)政吃緊，生活品質(zhì)有所下降。

　　假設(shè)市值200萬(wàn)的舊房每年2%的折價(jià)率、5%的房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率，5年后價(jià)值242萬(wàn)，400萬(wàn)的新房按照6%的房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率，5年后價(jià)值535萬(wàn)。

　　如果選擇方案一：保留老房，可將每年收入拿出30萬(wàn)加上60萬(wàn)定期存款做理財(cái)投資，年化收益6%左右，5年后可得255萬(wàn)作新房首付款，貸款60萬(wàn)公積金及190萬(wàn)的商業(yè)貸款，按等額本息每月應(yīng)還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實(shí)際還款額在13500元左右。

　　選擇方案二：舊房出售，加上5年后定期存款40萬(wàn)的投資所得52萬(wàn)，總共294萬(wàn)作為首付款，另外貸款60萬(wàn)公積金及150萬(wàn)左右的商業(yè)貸款，每月應(yīng)還款額為15900元，實(shí)際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見(jiàn)，兩套方案都是切實(shí)可行的，只是方案二較前者的財(cái)務(wù)自由度更高一點(diǎn)，生活壓力也將減輕很多。

　　籌劃教育金

　　方興兒子今年10歲；因?yàn)榉驄D倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類學(xué)校學(xué)費(fèi)一年5萬(wàn)元人民幣左右；大學(xué)4年，共計(jì)學(xué)費(fèi)20萬(wàn)元左右；另外，方太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國(guó)繼續(xù)深造學(xué)習(xí)2年，按照目前標(biāo)準(zhǔn)，留學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用每年大約30萬(wàn)元；方興夫婦需準(zhǔn)備178萬(wàn)元。

　　孩子讀書(shū)費(fèi)用屬剛性花費(fèi)，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個(gè)專項(xiàng)基金，前期的10萬(wàn)股票型基金加上每年8萬(wàn)的年終獎(jiǎng)，另外每月投入5000元，年化收益只要達(dá)到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費(fèi)用。每年每月分別投入主要是考慮到方興或方太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)兒子學(xué)費(fèi)的儲(chǔ)備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績(jī)較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。

　　樂(lè)享晚年生活

　　方興夫妻對(duì)待生活比較喜歡輕松隨性的感受。對(duì)于退休后的生活，希望只要穩(wěn)定如同現(xiàn)狀就好。方興預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬(wàn)元，退休后無(wú)需承擔(dān)孩子開(kāi)銷。退休年度花費(fèi)中，保險(xiǎn)費(fèi)用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費(fèi)2萬(wàn)元。

　　按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率6%，退休享年80歲計(jì)算，那么方興夫妻退休金儲(chǔ)備需要443萬(wàn)元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬(wàn)，實(shí)際只需321萬(wàn)元就能讓方興夫婦安享晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，就能達(dá)成目標(biāo)。

　　綜上所述，方興夫婦每月總計(jì)需要儲(chǔ)備1.35萬(wàn)元房貸款、5000元教育基金、8000元養(yǎng)老及旅游基金，剩余的年家庭可支配收入為12.9萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)巧規(guī)劃

　　對(duì)方先生一家的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

　　首先，可以通過(guò)“教育金保險(xiǎn)+附加投保人豁免保險(xiǎn)”來(lái)給子女的教育金上一個(gè)上保險(xiǎn)。一方面可以通過(guò)教育金保險(xiǎn)養(yǎng)成有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，在平平安安的情況下有規(guī)劃地完成子女教育金的準(zhǔn)備；另一方可以通過(guò)附加投保人的豁免保險(xiǎn)給子女未來(lái)的教育金上一把鎖，萬(wàn)一被保險(xiǎn)人因疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入中斷，可以豁免后續(xù)的各期保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司代為支付。這就意味著原先設(shè)定好的子女教育金目標(biāo)到時(shí)候就一定能夠?qū)崿F(xiàn)，是一個(gè)保證能夠?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo)。

　　其次，不妨準(zhǔn)備一些終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品。因?yàn)轲B(yǎng)老年金收益比較穩(wěn)定，退休以后可以象社保一樣每月領(lǐng)取穩(wěn)定的養(yǎng)老金(也可以選擇年領(lǐng))，是未來(lái)退休后穩(wěn)定收入的重要來(lái)源之一。終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品其交費(fèi)的總額是固定的，活得越長(zhǎng)收益也越高。

　　最后，終身型重疾險(xiǎn)：方興已有的保險(xiǎn)是否包含重疾險(xiǎn)，不得而知。如果沒(méi)有，請(qǐng)附加一份重疾險(xiǎn)。作為新增附約，可能需要提供身體健康證明等文件甚至進(jìn)行體檢，請(qǐng)不要嫌麻煩，盡力配合，因?yàn)?0歲以后購(gòu)買重疾險(xiǎn)核保要求會(huì)越來(lái)越高。如果現(xiàn)有的這份保險(xiǎn)不提供可附加的重疾險(xiǎn)，那就另外單獨(dú)購(gòu)買一份20萬(wàn)元終身型的重疾險(xiǎn)。